דירוג אשראי וחשיבותו

דירוג אשראי הינו דבר מהותי הן לאנשים פרטיים והן לעסקים ולחברות בהקשר של קבלה וניתנת אשראי. כדי להבין זאת לעומק קודם נגדיר: מהו דירוג אשראי?

הדירוג (ציון) הוא מעין 'תעודת זהות' שמעניקה לשכת האשראי. מצד אחד היא מספקת לגוף הממן תמונה מלאה אודות הלווה והאם כדאי לאשר לו הלוואה ובאיזו ריבית. מצד שני הדירוג מאפשר לאנשים ועסקים שמחזיקים בדירוג אשראי גבוה כוח מיקוח בעת לקיחת הלוואות מול הגופים הממנים. בשנת 2019 השיק בנק ישראל את מנגנון דירוג האשראי. כדי לקבל את דירוג האשראי, ניתן לפנות לאחת מלשכות האשראי הפעילות בישראל ולהזמין אותו.

מדוע יש חשיבות לדירוג שנקבע?

החשיבות באה לידי ביטוי בפערי הריבית בין לווים עם דירוג גבוה לבין כאלו עם דירוג נמוך שיכולים להיות משמעותיים ואף כפולים. בעלי דירוג נמוך מאוד עלולים כלל לא לקבל אשראי. לקוחות פרטיים ועסקיים שמעוניינים בלקיחת הלוואה ומחזיקים בדירוג אשראי גבוה יכולים לקבל הצעות מכמה גופים ממנים שונים (בנקים וחברות אשראי). דירוג גבוה מאפשר ללקוחות להתמקח ולקבל את הריבית הכי נמוכה שאפשר. חשוב לציין שמנגנון דירוג האשראי הינו דבר חיובי גם לגופים הממנים. המנגנון נותן להם אינדיקציה שניתן יותר לסמוך על הלקוחות אודות הדירוג הגבוה שלהם ואף להימנע מלהעניק הלוואה ללקוחות עם דירוג נמוך שקיים ספק רב באשר ליכולתם לעמוד בהתחייבויות שהם לוקחים. כמו כן, מנגנון דירוג האשראי גורם לאנשים ולעסקים לרצות לשפר את הדירוג שלהם ומה שניגזר מזה שהתנהלותן הכלכלית צפויה להשתפר ולהטיב איתם. 

כמו כן, דירוג אשראי הינו דבר שניתן לשפר. באפליקציה של חברת דן אנד ברדסטריט ניתן לצפות בטיפים שיכולים לסייע בשיפור דירוג האשראי.
הטיפים המרכזיים הינם:
1) לעמוד בהתחייבויות – תשלום בזמן של צ'קים (כולל הפקדה שלהם בזמן על ידי הנמען), של הוראות קבע, של הלוואות ושל החזרי משכנתה הוא הפרמטר החשוב ביותר בדירוג האשראי.
2) לשמור על נתוני האשראי – ישנם כאלו שמוחקים את הדירוג שלהם משום שאינו טוב. הגופים הממנים מסתכלים על צעד זה באור שלילי וזה מקטין את הסיכוי לקבלת אשראי.  

3) הגדלת מסגרת אשראי – הגדלה זו משפרת את דירוג האשראי משום שזה מראה על כך שהגוף שמאשר הגדלה סומך על הלווה. 

כמו כן חשוב לציין שדירוג אשראי אינו הכלי היחיד שעומד בפני הגופים הממנים. הדירוג מאפשר הסתכלות על ההתחייבויות בלבד.