שאלות נפוצות
הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בנקאית מיוחדת, המאפשרת לבעלי עסקים לקבל מימון בלי להעמיד את כל רכושם כביטחונות. הלוואה זו פותחת צוהר להשקעות עתידיות וניהול הון חוזר, תוך עצמאות רבה יותר מהבנק.
לקבלת הלוואה זו, עליכם לעמוד במספר תנאי סף:
- העסק נקי מחובות לרשויות המס ולמערכת הבנקאית.
- אין תביעות משפטיות כנגדכם.
- אין לכם חשבונות מעוקלים או מוגבלים.
עמידה בתנאים אלו מקנה לכם זכאות להגיש בקשה להלוואה. מומלץ לבדוק את זכאותכם מראש, כדי למנוע סירוב ופגיעה בסיכויי קבלת הלוואה בעתיד.
הקרן בערבות מדינה מציעה שלושה מסלולים עיקריים:
- עסקים בהקמה: כולל עסקים רשומים במע"מ טרם קבלת מסגרת אשראי בנקאית, מעבר מעוסק פטור לעוסק מורשה/חברה בע"מ, והעתקת העסק ממקום המגורים למרכז מסחרי.
- הון חוזר: פתרון מימון זול יותר לעסקים המממנים פער תזרימי באמצעות הלוואות גישור או ניכיון המחאות, זקוקים לתזרים מזומנים עקב בעיה נקודתית, או צומחים במהירות וזקוקים להון נוסף.
השקעה בעסק: מיועד לעסקים צעירים שזקוקים להשקעה נוספת, עסקים וותיקים המעוניינים להתפתח, ועסקים שסובלים מירידה בהכנסות ורוצים להשקיע ברענון פעילותם.
עם פנייתכם למינופים, יועץ כלכלי יבנה איתכם תוכנית עסקית הכוללת נתונים פיננסיים, הסבר לבקשת ההלוואה ותחזית פיננסית. ניתן לעשות זאת באופן עצמאי, אך רוב העסקים נעזרים בחברת ייעוץ עסקי בעלת ניסיון בהגשות לקרן. ליווי מקצועי יגדיל משמעותית את סיכוייכם לקבל את ההלוואה.
- ערבות המדינה: הלוואה חוץ בנקאית שאינה משפיעה על האובליגו בבנק.
- ביטחונות מופחתים: העסק נדרש להעמיד רק 10%-25% בטחונות.
- פריסת תשלומים נוחה: ניתן לפרוס את ההלוואה לחמש שנים, לעומת 2-3 שנים בהלוואות בנקאיות רגילות.
- ריבית נמוכה: תנאי הריבית נעים בין פריים + 2% לבין פריים + 3.5%, נמוך משמעותית מהלוואות רגילות.
- תקופת גרייס: אפשרות לקבל תקופת גרייס של חצי שנה בה מחזירים רק את הריבית, דבר המקל מאוד על עסקים בהקמה.
תהליך הגשת הבקשה מורכב ממספר שלבים:
- הגשת תוכנית עסקית: כשבוע ימים, תלוי במידת שיתוף הפעולה שלכם.
- בדיקת הגוף המתאם: 10 ימי עסקים, כולל פגישה עם הלווה בבית העסק.
- בדיקת סניף הבנק: 15 ימי עסקים.
- אישור ועדת האשראי: הוועדה מתכנסת פעם בשבוע וקובעת את האישורים הסופיים.
אורך התהליך כולו הוא כחודש, תלוי במידת שיתוף הפעולה שלכם, יעילות ארגון החומרים וזמן בניית התוכנית העסקית.
כן, עסקים שעומדים בתנאים הבאים יכולים להגיש בקשה נוספת להלוואה מהקרן בערבות מדינה לאחר קבלת הלוואה קודמת:
- הוחזר לפחות מחצית מסכום ההלוואה הקודמת.
- סכום ההלוואה הקודמת היה פחות מ-500,000 ש"ח או פחות מ-8% ממחזור המכירות השנתי הנוכחי של העסק.
- חלפו לפחות 6 חודשים מיום אישור ההלוואה הקודמת.
בנוסף, ניתן לפרוע את ההלוואה הקיימת באמצעות קבלת הלוואה חדשה.
בעסק קטן ובעסק בהקמה:
- כל בעל עסק המחזיק 5% ומעלה מהון המניות נדרש לחתום על ערבות אישית בסכום שלא יפחת ממלוא סכום ההלוואה.
- במידה ואחד מבעלי המניות מחזיק בפחות מ-5% מהון המניות, אך הינו קרוב משפחה מדרגה ראשונה של אדם המחזיק מעל 5% מהון המניות, יידרש גם הוא לחתום על ערבות מלאה.
- במקרים חריגים, ניתן לבקש מהגוף המתאם לשנות את ערבויות בעלי המניות.
- ועדת האשראי רשאית לדרוש את ערבות בן/בת הזוג של בעלי העסק.
בעסק בינוני:
- סכום ערבות הבעלים נקבע בהתאם למספר הבעלים באותה עת.
- במקרים חריגים, תתנה ועדת האשראי את אישור ההלוואה בחתימת ערבות אישית של בעלי זיקה משמעותית לבעלות ו/או ניהול העסק שאינם רשומים כבעלים.
חשוב לדעת:
- ערבות הבעלים הינה תנאי הכרחי לקבלת ההלוואה ומימושה קודם לכל מימוש ערבות מדינה לבנקים.
כן, לאחר תקופה של לפחות חצי שנה מסיום תקופת הגרייס ניתן לבצע התאמת בטחונות ראשונה בהתאם ליתרת ההלוואה הקיימת. לאחר מכן, ניתן לבצע התאמות נוספות מדי חצי שנה ולכל אורך חיי ההלוואה.
- יש לפנות לסניף הבנק דרכו בוצעה ההלוואה.
- ביצוע ההתאמה מותנה באישור סניף הבנק ובאישורה של הגוף המתאם BDSK.